מחזור משכנתא - כל כמה זמן מומלץ לבצע?
אחד המושגים המדוברים בתחום המשכנתאות הוא – מחזור משכנתא. מי מכם שנושא בנטל תשלומי המשכנתא מבין היטב עד כמה הם מכבידים חודש בחודשו, ואם אפשר להקל על התשלומים באמצעות מחזור משכנתא, למה שלא להתעניין ולחסוך בתשלומים החודשיים. אז בואו נראה מהו מחזור משכנתא? בכל כמה זמן מומלץ לבצע אותה? וכמה כסף התהליך באמת יכול לחסוך לנו?
מהו מחזר משכנתא ובכל כמה זמן מומלץ לבצע את התהליך?
מחזור משכנתא הוא חישוב מחדש של מסלולי המשכנתא, ולעיתים גם פריסה מורחבת למספר רב יותר של שנים, מה שיכול לאפשר לנו לשלם פחות בכל חודש, לצמצם באופן משמעותי את הריביות ולקבל תנאים הרבה יותר טובים. את הבדיקה למחזור המשכנתא מומלץ לבצע לפחות בכל 3-5 שנים, כיוון ששוק המשכנתאות משתנה משנה לשנה.
מחזור משכנתא מומלץ לבצע גם כאשר יש שינוי במצב הפיננסי, אם למשל המשכורת של משק בית קטנה כתוצאה מכך שאחד מבני הזוג פוטר, התפטר וכד' או למשל ההוצאות עלו והשתנו בעקבות מצב כזה או אחר כמו תוספת ילדים למשפחה והוצאות נוספות שלא תוכננו מראש. אפשר גם הפוך, במצב שבו אחד או שני בני הזוג מרוויחים יותר, ומעוניינים לסיים מהר יותר את המשכנתא או לשפר את המשכנתא הקיימת ועוד.
למה מומלץ לבצע מחזור משכנתא?
הסיבות למחזור משכנתא הן בעיקר בשל הריביות הנמוכות במשק, והעובדה שיותר ויותר אנשים משלמים ריביות מופרכות של מסלולים שפגו תוקפם ממזמן. כיום בעלי משכנתאות משלמים תשלומי משכנתא אשר הולכים וגדלים עם השנים ולא תמיד פרופורציונאליים להכנסות החודשיות שלהם, מה שמוביל באופן אוטומטי לגירעון חודשי. אם כך, בעוד רבים מנסים לקזז מפה או משם בהוצאות השוטפות, יש דרך נהדרת להקטין את החוב החודשי וליהנות מרווחה כלכלית על ידי מחזור משכנתא.
מחזור משכנתא - איך זה עובד?
אם לקחתם משכנתא ב- 5-10 שנים האחרונות בתנאים מסוימים, תמיד ניתן לבקש מהבנק לפרוע אותה, כלומר להמיר אותה במשכנתא אחרת במסלול ותנאים אחרים לגמרי התואמים למצב השוק הנוכחי. פעולה זו נקראת "למחזר משכנתא". את המחזור ניתן לבצע רק כאשר אחד מהתנאים שנפרט קיימים, הרי לא תמיד מחזור משכנתא יכול להיות אפקטיבי.
מהם התנאים לביצוע המחזור:
במקרים שבהם הריביות ירדו – תנאי זה הוא קלאסי, הרי אם לקחתם לדוגמא משכנתא בתקופה שבה הריבית הייתה 5% וכיום היא 4%, אין שום סיבה שלא למחזר את המשכנתא. לכן, תוכלו להיכנס כאן בקישור ולקבל את כל הפרטים על הריביות של בנק ישראל ולבדוק האם כדאי למחזר > הריבית הממוצעת על משכנתאות במגזר השקלי הלא צמוד ובקישור הזה > הריבית הממוצעת על משכנתאות במגזר השקלי צמוד למדד.
במקרים שבהם החזרי המשכנתא גדולים עליכם – יש לא מעט שינויים בחיים שגורמים לאנשים קושי בהחזר התשלומים כמו פיטורין של אחד מבני הזוג, גירושין, ילדים נוספים, חובות ועוד מיני קשיים כלכליים שונים. במקרים אלה האופציה הטובה ביותר היא לפרוס את תשלומי המשכנתא לתקופה ארוכה יותר וכך להקטין את ההחזר החודשי.
על אילו נקודות יש לשים דגש בעת מחזור המשכנתא?
- אל תחזרו על טעויות קודמות, כלומר בחרו מסלולים חדשים.
- חשוב לבצע סקר שוק נרחב ולבדוק כמה שיותר אופציות – גם בבנקים אחרים.
- בדקו מבעוד מועד אם קיים קנס יציאה שמופיע לרוב כאשר ממחזרים או מסלקים את המשכנתא. ככל שקנס הפירעון יותר גדול, כך גם עולה הסיכוי לחסכון גדול יותר.
- חשבו כמה כסף באמת תוכלו לחסוך בכל חודש, מבחינת החזר כספי וריביות.
- בדקו כדאיות כמו אם קיימות עלויות נוספות כמו תשלום לשמאי, נוטריון, רישום בטאבו והוצאות נוספות בעת המחזור.
לסיום, תהליך מחזור משכנתא הוא אינו פשוט, לכן תמיד כדאי להיעזר ביועץ משכנתאות המתמחה במחזור משכנתא. יועץ משכנתאות יסייע לכם לבדוק את הכדאיות, יבצע משא ומתן מול הבנקים לבחירת המסלול האפקטיבי ביותר וידאג לשמור לאורך כל הדרך על האינטרסים שלכם!
